Consumo interno en el 2018

Siguiendo la línea de todos los pronósticos, el consumo interno del año 2018 no repunta. Se asegura que son cada vez más los comercios y sitios dedicados al ocio que se encuentran vacíos o que cierran como consecuencia de la caída. Una de las claves de esto puede observarse en el traslado de las marcas, que apuntan a espacios físicos más pequeños como consecuencia de los costos que implican los mayores y que no pueden ser sostenidos por la falta de ventas.

Alerta por caída en el consumo interno

Lo primero que debe entenderse es que lo que se considera dentro del consumo interno explica alrededor del 70% del PBI de la República Argentina. Se trata del motor clave de la economía.

Si bien es cierto que el nivel de compras de los argentinos ha ido cayendo considerablemente en el último tiempo, en la actualidad se encuentra en un pozo del que parece no poder salir. Aunque es verdad que existe algún mes en el que parece remontar.

Tal como nos cuentan desde Estancias Chiripa, en marzo del 2018 el rubro indumentaria femenina empujó hacía arriba los indicadores del sector, ya que las ventas subieron. En comparación con marzo 2017, la venta de vestidos aumentó un 24% lo que vislumbra un atisbo de fuerte mejora.

Pero desde Let It Pic, nos cuentan que los gastos vinculados a los eventos sociales, que en épocas de vacas flacas son los primeros que se recortan, han disminuido más del 30% en relación al 2017. Let It Pic empresa de FotoCabinas, líder en Argentina.

Una de las grandes consecuencias de esto puede notarse en la gran cantidad de comercios que cierran o que se trasladan, como así también las empresas que despiden empleados. Entre la muy extensa lista de damnificados podemos mencionar empresas dedicadas a todos los rubros de la economía, como así también locales comerciales que se extienden a lo largo de todo el territorio nacional. También se encuentra perjudicado por esto el mercado de alquiler de locales, con la creciente cantidad de estos espacios que se vacían todos los meses.

Todos los datos y estadísticas dieron cuenta de que el 2017 fue malo para la economía argentina, visualizándose esto especialmente en el consumo interno. Los datos aseguran que esta tendencia no parecería revertirse en el año que corre.

Una de las grandes señales que podemos encontrar, especialmente en las ciudades más importantes del país, está en el traslado de las marcas y comercios. Desde siempre la mayor demanda ha sido dirigida a las avenidas, debido a que son las que movilizan mayores flujos de personas y medios de transporte. Además, es en las que se encuentran otros rubros de interés, que pueden atraer personas a transitar por la zona. Sin embargo, hoy en día, son cada vez más las marcas y comercios diversos que abandonan sus alquileres y comienzan a trasladarse a las calles aledañas, en las que los precios de alquiler son menores, como así también en general los metros cuadrados.

La caída en el consumo interno se ve directamente asociada a una caída en el poder adquisitivo de la población. Esto afecta tanto a los sectores medios como bajos del estrato social. Pero los comercios, como dijimos con anterioridad, no son los únicos que se ven afectados. Esto también se puede visualizar en los cines, los espacios culturales, los restaurantes, los locales de comidas rápidas, entre otros. Todos los rubros y sectores se están viendo considerablemente afectados por este consumo interno que no repunta.

Entendamos las LEBACs

Desde que dio inicio el año 2018, hemos escuchado en varias ocasiones hablar acerca de las Lebac y de sus vencimientos. Para poder comprender mejor de qué se trata y qué implicancias tiene esto a nivel social, político y económico, las definiremos a continuación.

¿A qué nos referimos con Lebac?

Lo que conocemos como Lebac son títulos del Banco Central de la República Argentina. Se trata de bonos que son emitidos todos los meses por el Banco Central en moneda nacional (pesos). El objetivo esencial de estas emisiones es el de financiar al propio organismo de control de los bancos, en el corto plazo. Pero también tiene por objeto que los inversores puedan realizar ventas en el marco del mercado secundario.

Todo lo que corresponde a títulos de Lebac se coloca por licitación. Las tasas que se le adjudican a estos son determinadas por la cantidad de oferentes. Por ejemplo, en la colocación que se había llevado a cabo durante el mes de abril, los títulos recibieron tasas que rondaron el 38% al año. Es al vencimiento de las Lebac que los inversores reciben no solamente el capital, sino también lo intereses mencionados.

Hoy en día, los títulos de Lebac del BCRA son considerados como una herramienta de política fiscal y monetaria. Tienen por objetivo el de absorber los pesos del mercado. En general es algo que se hace para tratar de controlar la inflación de un país. Pero, por otro lado, se considera que la venta de títulos de Lebac es una de las herramientas más frecuentes y eficaces para poner un control sobre el valor del tipo de cambio de moneda extranjera, especialmente para prevenir las corridas bancarias.

¿Quiénes adquieren las Lebac?

En general, en Argentina son inversores grandes y medianos los que se adueñan de estos títulos, siendo tanto de origen nacional como extranjero. En las emisiones anteriores, la mayor parte de estos títulos se fueron a manos de bancos públicos y privados. Sólo un 40% aproximadamente llegó a ahorristas y fondos de inversión, siendo estos en gran medida extranjeros.

Los riesgos detrás de los vencimientos de Lebac

En Argentina, la mayor parte del riesgo con respecto a los Lebac tiene que ver con la utilización que hacen los capitales especulativos. En diciembre de 2015, tras asumir la Presidencia, Mauricio Macri llevó a cabo la eliminación de las restricciones tanto para el ingreso como para la salida de capitales. Esto tuvo un fuerte efecto favorecedor para una maniobra que es conocida con el nombre de Carry Trade en el mercado predominantemente internacional. En Argentina, se conoce a esta maniobra con el famoso nombre de “bicicleta financiera”. De allí viene el interés de los ahorristas e instituciones financieras por los títulos de Lebac, a modo de un uso especulativo.

Manejando las finanzas personales

Hay quienes en realidad le tienen mucho miedo a la posibilidad de gestionar por sí mismos sus finanzas. Sin embargo, si se cuenta con las herramientas y los consejos adecuados, esto puede llegar a ser efectivo e, incluso, interesante y recreativo.

Lo primero que se debe tener para poder llevar de la mejor manera las finanzas personales, es una serie de actitudes indispensables. Entre estas destacamos la persistencia, la paciencia, la organización y la capacidad de calcular en qué es conveniente realizar gastos y en qué no. Si se puede contar con todo esto, hay muchos mecanismos muy útiles que pueden ayudar a llevar de la mejor manera los elementos de la economía doméstica.

Consejos para llevar correctamente el control de las finanzas y la economía doméstica

¿Por qué es importante tener un buen control de las finanzas domésticas? Porque son éstas las que nos van a permitir saber en qué condiciones nos encontramos, en qué podemos gastar dinero y en qué no, si es necesario realizar algún tipo de inversión, si estamos en condiciones de solicitar un crédito, si debemos reducir algún tipo de consumo, etc. Tener bien en claro los números de la economía doméstica es la mejor manera de garantizar que no habrá problemas o sorpresas que puedan generarnos malestar.

Descargar buenas aplicaciones y buscar información

Hoy en día, vivimos en un mundo de la información en el que podemos acceder a prácticamente todo en cuestión de segundos. Pero es muy importante saber bien cómo, qué y dónde buscar. Antes, era necesario tener un máster en economía para poder entender esas cosas. En la actualidad, todas las posibilidades que las nuevas tecnologías nos brindan hacen que eso deje de ser de esa manera.

Quizás uno de los primeros pasos que podemos dar es el de buscar información, libros o películas y documentales que nos expliquen cómo se elabora un presupuesto, entre otras dudas que podamos tener.

Las aplicaciones son otro excelente recurso que se encuentra hoy en día al alcance de todos. Algunas de esas aplicaciones pueden descargarse de forma completamente gratuita, mientras que otras sí son pagas. Entre las preferidas están Dinaru y Fintonic. Lo bueno de estas dos aplicaciones es que ambas nos ayudan a controlar los gastos que vamos realizando en el día a día. Pero, por si fuera poco, en su base de datos se nos van ofreciendo consejos acerca de cómo mejorar nuestro ahorro y en qué podríamos llegar a hacer recortes.

En lo que refiere a las películas, si bien es cierto que probablemente éstas no sean explicativas acerca de cómo manejar nuestra vida diaria, sí es verdad que pueden servir de inspiración para comenzar. Muchos usuarios han destacado como mejores películas para incentivarnos al ahorro y al control de gastos el Lobo de Wall Street, Las Aventuras de Dick and Jane y En Busca de la Felicidad.

Plantearse objetivos claros

Muchas veces nos sucede que se nos va la mano, gastamos de más y eso nos genera un estrés respecto al dinero que es incontrolable y que nos afecta en muchos de los aspectos cotidianos de nuestra vida. Esto puede ser un gran problema, especialmente si es un elemento que nos hace sentir desordenados y nos hace pensar que los problemas no van a tener solución.

Para poder evitar esto, lo mejor que podemos hacer es plantear objetivos. Si estos son coherentes y los tenemos claros, es probable que tengamos incorporados en nuestra mente cuáles son los gastos que podemos realizar, qué montos nos resultan aceptables y cuál es el ahorro que podemos llegar a alcanzar. Pero sí es cierto que es muy importante que los objetivos sean claros y, además, practicables. Claro está que si nuestro salario es bajo, nuestro nivel de gastos habitual alto y lo que nos planteamos es un ahorro extraordinario, seguramente no lo logremos. Pero no sólo eso. Con los objetivos hay que tener cuidado de que no sean impracticables, ya que apenas no podamos cumplirlos es posible que caigamos en un estado de frustración y eso no nos va a ayudar a seguir adelante.

Si ya sabemos que podemos, pedir un préstamos online

Como decíamos, del plan y los objetivos que determinemos va a depender los gastos y pagos que podamos incorporar en nuestra vida diaria. Por eso, si ya sabemos que está dentro de nuestras posibilidades solicitar un préstamo, esto podemos hacerlo por vía online. Esto puede ayudar en compras grandes que se requieran hacer pero, también, puede ser una buena solución de emergencia en caso de que se hayan presentado problemas con el dinero y se requiera salvaguardar la situación sin necesidad de tocar los ahorros.

Acostumbrarse a ahorrar

El acto de ahorrar es mucho más difícil de lo que se puede llegar a pensar. Especialmente sucede si no se está acostumbrado a ello. Por eso, si se quiere que el acto de ahorrar sea efectivo y funcione verdaderamente, es necesario que nos acostumbremos, que convirtamos esa actitud en algo de todos los días, para que no nos cueste, para que no sea algo llamativo sino que acabe convirtiéndose casi en algo natural.

Una buena manera de acostumbrarse a esta tarea tan importante como es el ahorro es eligiendo a conciencia un monto mínimo de ahorro mensual o semanal. Nuevamente, el monto que se elija debe ser practicable y no debe ser algo que nos deje sin comer o sin pagar los servicios, por ejemplo. Pero estableciendo un monto específico es posible ahorrar sabiendo que ese dinero que está, en realidad no se encuentra disponible. Ello nos va a ayudar a manejarnos con una cantidad, aprender a vivir y a comprar con ella, sin necesidad de ese porcentaje que ahorramos. Y luego, con el paso del tiempo, se nos hará costumbre y nos va a costar cada vez menos.

La situación de los viajes y su relación con el dólar

En el primer semestre de 2018, las agencias de viajes han visto una fuerte baja en sus ventas y contrataciones, respecto al mismo período de 2017. Esto se relaciona con una gran diversidad de factores, entre las que se destacan el aumento significativo del dólar, las muy altas tasas de interés y las cuotas limitadas por los bancos.

Economía y situación de las agencias de viajes

Pese a haber pasado por años récords de ventas y de contratos de viajes, las agencias se encuentran en la actualidad sufriendo una fuerte crisis de consumo. Esto tiene que ver, por un lado, con la caída del poder adquisitivo producto de la inflación. Pero, por otro, el aumento exponencial del precio de la divisa extranjera dólar también ha servido de elemento en contra del incentivo por la contratación de viajes, especialmente de aquellos que son en el exterior del país.

A lo largo del primer trimestre del año, las agencias pudieron registrar un alza en sus ventas del 20% aproximadamente, en relación al mismo período analizado en el año 2017. Sin embargo, en el mes de abril se vivió un fuerte declive de estos números, también comparando con el año pasado. Uno de los grandes aliados de las agencias en este momento fue el Hot Sale, que si bien no implicó que se combata la mencionada caída, sí representó una muy leve alza como consecuencia de las importantes ofertas a que se pudo acceder durante los tres días de su duración.


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Uno de los factores que mayores complicaciones trae para la venta y contratación de viajes es la suba representativa de las tasas de interés. Esto es porque son cada vez más los usuarios que deben acudir a métodos de financiación para lograr irse de viaje al exterior, pero estos aumentos importantes desincentivan la compra. Distinto a lo que ocurría en años anteriores, ahora es cada vez mayor la oferta de compra en cuotas. Sin embargo, esto en la mayor parte de los casos implica el pago de intereses y los aumentos exponenciales en estos han provocado también una fuerte caída en este tipo de consumos.

¿Cómo se estima que va a continuar la situación?

Algo que hay que aclarar es que los costos que se ven implicados cuando se viaja han aumentado considerablemente, al mismo ritmo que ha aumentado el valor de la divisa extranjera mayoritaria (el dólar). Esto se debe, en gran medida, a que los hoteles y otros tipos de hospedajes, cuando se viaja al extranjero, se tienden a cotizar siempre en esa moneda. Para dar cuenta de esto, puede decirse que, en el corto período de marzo a abril inclusive, viajar al exterior llega a valer un 40% más que en otro momento del primer trimestre del año, porque cuesta un 40% más el dólar.

El Gerente General de TTS Viajes, en una entrevista para El Cronista, sostuvo:

“Venimos bien hasta marzo, en abril se desaceleró. En mayo y junio hubo un retroceso por el tipo de cambio. El dólar pasó de $20 a casi $29, eso generó en la demanda dos efectos: los que se apuran porque creen que el dólar seguirá aumentando y cierran la compra para fijar precio. Y los que no pueden ya viajar a ese tipo de cambio y esperan que se calme todo para ver si más adelante podrán.”

Algo que se debe destacar es que los especialistas aseguran que las caídas en las ventas y contrataciones se han vivido especialmente en lo que refiere a los viajes de ocio, placer, vacaciones y demás. En relación con eso, aseguran que los viajes corporativos se han mantenido en la misma medida que períodos de comparación previos.

Se estima que si el dólar continúa subiendo y sigue la volatilidad, la recesión en la venta y consumo de viajes podría pronunciarse más.

¿Cómo se baja la inflación?

Un elemento clave de la economía que, desde hace mucho tiempo, se ha mantenido en boca de todos, es la inflación. Mucho se especula y se habla al respecto, pero pocas soluciones se ven en la actualidad sobre este tema que afecta directamente a millones de personas, empresas, comercios, entre otros. Por esto, veremos a continuación una serie de consejos que especialistas en economía y ex funcionarios han dado para poder bajar la inflación.

La inflación: ¿es posible bajarla?

Durante el primer período del 2018 se escuchó hablar acerca de metas de inflación que rondaría en el 15%. Sin embargo, este número ya ha quedado atrás y pocas esperanzas se tienen de que la respuesta pueda revertirse. Hoy, analistas y sindicalistas estiman un número que podría llegar al 30%.

algo en lo que muchos analistas y economistas han coincidido es en que, para poder efectivamente bajar la inflación, es fundamental combatir las causas macro de la misma. Es decir, no se puede bajar la inflación si solamente se atacan sectores particulares, sino que es necesaria la reestructuración del sistema que la genera.

Para la ex Presidenta del Banco Central de la República Argentina, hay dos factores fundamentales que hacen a la inflación y que deben ser atacados para poder reducirla. Por un lado, menciona la inflexibilidad que tienden a tener los precios en el mercado interno argentino, dado que cuando se establecen sobre un valor alto, es muy difícil que luego bajen, independientemente de lo que ocurra después. Por otro lado, sostiene que no se puede desconocer el importante grado de dolarización que caracteriza desde siempre a la economía nacional, como así tampoco se puede desconocer la influencia que éste tiene sobre los precios.

Por su parte, Martín Redrado sostiene que no hay que olvidar la relación entre la inflación y la pobreza y advierte que, de no bajar y controlar la primera, la segunda no podrá ser reducida. Según sostiene, hay una serie de políticas que deben acompañarse y complementarse mutuamente para surtir los efectos adecuados en términos de reducción de la inflación. Estas son la política monetaria, la fiscal, la salarial y la de ingresos.

Orlando Ferreres coincide con el análisis de que, en Argentina, los precios que suben no tienden a bajar cuando se aplican políticas desinflacionarias. Reconoce en este uno de los principales problemas que se pueden tener para bajar efectivamente la inflación, ya que los intentos orientados en este sentido pueden no visualizarse en los precios concretos de los alimentos y demás objetos destinados al consumo que se estacan en el valor al que llegaron en los auges de suba.

Mientras tanto, como la inflación sigue, proyectos nuevos que ayudan a contener el incremento del gasto de las familias aparecen como solución. Y este es el caso de Donde Promo, portal especializado en encontrar el mejor precio de productos de electro, comparando todas las tiendas online del país.

Las criptomonedas y su relación con los bancos

Con el avance exponencial del Internet en los diferentes ámbitos de la vida social, los mercados financieros también van direccionándose hacia la red, debido a la accesibilidad y las comodidades que ofrece. Es de esa manera que surgen las criptomonedas, que están ganando cada vez más popularidad. Sin embargo, esto no significa que se haya perdido la desconfianza sobre las mismas.

Sobre las criptomonedas

Siendo que se trata de un sistema que está cambiando y que puede llegar a revolucionar completamente el sistema financiero mundial, existen todavía muchas dudas y muchas opiniones contrapuestas acerca de qué es una criptomoneda, para qué sirve, cuáles son sus beneficios y sus riesgos.

Cuando hablamos de criptomonedas estamos haciendo referencia a una moneda virtual que sirve para intercambiar bienes y servicios, como cualquier moneda corriente. La principal diferencia entre estas y las monedas físicas, tiene que ver con que estas actúan mediante un sistema de transacciones electrónicas, pasando a dejar de ser necesario el accionar de un intermediario.

Si bien es reciente, las criptomonedas no comenzaron a utilizarse recién. De hecho, la primera en aparecer tuvo su origen en el año 2009, y recibió el nombre de Bitcoin. Fue a partir de entonces que comenzaron a aparecer nuevas criptomonedas, viéndose un crecimiento constante en su utilización.

Las características de las criptomonedas

Ahora que su utilización se ha difundido más, se reconocen diferentes características propias de las criptomonedas y del sistema financiero que las sostiene. Una de ellas -y tal vez la más emblemática- tiene que ver con que se trata de un medio de pago descentralizado, que no es controlado por ningún Estado ni por ninguna institución bancaria. Asimismo, las criptomonedas son anónimas, por lo que permiten preservar la identidad de las personas que las utilizan, opción que es poco frecuente cuando interviene la web.

Un dato que se ha convertido en una de las principales ventajas de este nuevo medio de pago virtual tiene que ver con que es internacional, por lo que puede usarse en y hacia cualquier país del mundo, independientemente de en dónde se esté físicamente. En esto influye también que las criptomonedas no requieren de intermediarios para sus transacciones, ya que pueden llevarse adelante pagos internacionales de manera rápida y segura.

Entre las ventajas que los especialistas han destacado respecto a las criptomonedas, la seguridad es una de las más importantes. Se asegura que su uso no resulta perjudicial para los usuarios, debido a que pertenecen a la persona que las tiene y no pueden ser intervenidas por terceros. A su vez, sostienen que su uso optimiza transacciones mucho más veloces que los medios de pago tradicionales que acostumbramos usar.

¿Cuál es la aceptación de estos medios de pago virtuales?

Hoy en día, el uso de las criptomonedas es una realidad indiscutible, que crece cada vez más. De esto no hay dudas. Esto se ha visto motivado especialmente por el aumento que estos medios de pago han ido teniendo con el paso del tiempo en los mercados, como así también por su fuerte atractivo como plataforma alternativa en la negociación de las divisas.

“Si bien es algo que está creciendo, no se puede proyectar un futuro claro de las criptomonedas. Son muchos los factores que pueden incidir, tanto de forma positiva como negativa, en la aceptación de estas monedas. Es el nivel de aceptación que las criptomonedas lleguen a lograr lo que determinará su futuro y su posibilidad de subsistir” nos comenta un asesor de Rava Online

Distintos estudios llevados a cabo, basados en encuestas realizadas a minoristas de venta online, han brindado determinadas claves que nos ayudan a dar cuenta de cuáles son los motivos por los que podrían ser o no aceptadas las criptomonedas en el sistema financiero. En este sentido, el uso se ve afectado, especialmente, porque los usuarios perciben que este medio de pago cuenta todavía con poca demanda. De todas maneras, los protagonistas de los bajos porcentajes de demanda de de estos medios de pago son las personas jóvenes, menores de 30 años de edad.

En lo que refiere a la aceptación, los porcentajes de la misma son también bajos. Hoy en día, no supera el 6% la cantidad de comerciantes que aceptan estas monedas como medios de pago. Sin embargo, quienes utilizan y aceptan estas monedas, especialmente entre comerciantes, aseguran que las mismas les ofrecen la posibilidad de captar a públicos que se manejan especialmente por medios digitales.

En definitiva, se considera que los factores fundamentales que influyen en la utilización y la aceptación de las criptomonedas como medios de pago son la volatilidad y el desconocimiento de las mismas, como así también la oportunidad que brindan de atraer a nuevos públicos.

Capital de trabajo e inversiones

El Banco era afín a otorgar prestamos para el crecimiento de la industria y las PYMES.

Incentivaba la mejora y contratación de servicios como consultoría, recursos humanos, posicionamiento web, marketing, publicidad, auditorías, hosting, mejora de procesos y calidad de productos y procesos.

Buceando entre las opciones que ofrecía el Banco Suquía también encontramos la financiación de capital de trabajo e inversiones lo que promovía un impulso económico para el país.

Recordemos lo que ofrecía el banco allá por el 2007:

Banco Suquía le ofrece líneas de financiación a la medida de sus necesidades.

Financie capital de trabajo, la compra de maquinarias, equipos y todos los implementos necesarios para el desarrollo y crecimiento de su actividad productiva.
Capital de trabajo
• Tasa fija y variable hasta en 12 meses
• En pesos
• Ágil otorgamiento
Compra de bienes de uso o proyectos de inversión
• Tasa fija hasta en 24 meses
• Tasa variable hasta en 48 meses
• Con garantía prendaria e hipotecaria
Compra de bienes de capital nuevo de origen nacional con tasa bonificada
• Destinado a empresas del sector industrial manufacturero
• Tasa fija hasta en 48 meses
• Sin gastos de originación

Entre los bienes que se podían comprar encontramos maquinaria industrial, agrícola, automóviles, motos, bienes inmuebles, maquinaria para el agro como grúas y retroexcavadoras.

Siempre con poca burocracia y sin gastos administrativos excesivos, cosa no menos importante, ya que se consideraba que un préstamo era para mejorar la capacidad de la empresa y por ende aumentar su capacidad productiva y operativa lo que en definitiva generaría un caudal de flujo de caja más grande en las cuentas del propio banco. Todo un círculo virtuoso difícil de rechazar.

Nos vemos en el próximo posteo.

Gastos de tarjeta de crédito en el exterior

La tendencia por viajar hacia otros sitios para hacer compras es algo que ha estado creciendo en el último tiempo. Eso puede verse en los resúmenes de las tarjetas de crédito. Según se estima, en un año los gastos con tarjeta de crédito han aumentado alrededor de un 45%.

Aumenta el uso de la tarjeta de crédito en el exterior

Según los datos que fueron difundidos por la Cámara de Tarjetas de Crédito y Compra, las compras llevadas a cabo por los argentinos en diferentes países del exterior llegaron a crecer casi un 45% a lo largo del año 2017. Es esta entidad la encargada de nuclear a las empresas de tarjetas de del país. En este nuevo informe, además, se puede ver que se redujeron en alrededor de un 35% las compras efectuadas por extranjeros, pero en el interior de la República Argentina.

Otro de los datos interesantes que se desprende de este informe se relaciona con las compras realizadas en cuotas, contra aquellas realizadas en un sólo pago. En este sentido, el uso de los planes de cuotas ha aumentado algo más del 19% durante el año mencionado.

Se considera que este crecimiento en las compras en países del exterior tiene que ver con la importante brecha de precios que se conoce en diferentes artículos de consumo, entre la Argentina y los países que ven acrecentarse el turismo de compras. Claro está que, dentro de estos países que reciben a miles de argentinos en busca de mejores precios, se destaca fundamentalmente Chile. En función de esto se ha calculado una estadía promedio de aproximadamente 5 noches, en lo que respecta a los “tours de compras”.

Entre los bienes que se compran en el exterior, se destacan especialmente los electrodomésticos y artículos tecnológicos. Además, es frecuente la compra de regalos de todo tipo para personas de la familia, hijos, esposas. Allí podemos encontrar grandes niveles de gastos en indumentaria, artículos para el hogar, flores, entre otros.

Hablamos con Premium Florist, una empresa de envío de flores a nivel internacional, y nos cuenta que el envío de arreglos florales desde Argentina a México, por ejemplo, se ha incrementado un 200% y la mayoría de los envíos se hacen a ciudades como Tijuama, Hermosillo y Mexicali.

Por otro lado hablamos con Tienda Kitsch, tienda especializada en regalos que recibe últimamente decenas de pedidos desde el exterior para entregar dentro de todo el territorio nacional. Y vemos cómo al tener una moneda débil, desde países limítrofes gastan con mayor ahínco aquí, de la mano de los ecommerce.

El motivo de que estos sean algunos de los artículos más comprados en el exterior tiene que ver con que es donde más puede notarse la brecha de precios entre un lugar y otro. De hecho, las transacciones con débito en pesos, en el interior de la Argentina, se destinan cada vez más al pago de servicios. Por el contrario, lo que es ocio o artículos de segunda necesidad ven su estrepitosa caída como consecuencia de la caída del poder adquisitivo de la población. Tal es así que, entre los rubros con peores condiciones en este momento y que ven dirigirse su consumo hacia otros países tienen que ver con los viajes, los consumos culturales, la indumentaria y el calzado.

Otros lugares que reciben también grandes cantidades de gastos de argentinos en tarjetas de crédito son Barcelona, Miami y Madrid. Sin embargo, en lo que refiere a la compra de productos de primera necesidad y tecnología y, además, en lo que respecta específicamente al turismo de compras, Chile y Paraguay son los sitios más buscados, ya que son lugares a los que mucha gente va especialmente de compras, sin que eso signifique que se está comprando durante una actividad turística.

Venta de carteras de préstamos UVA

Por primera vez y tras largos meses de preparación, el Banco Hipotecario llevó a cabo el lanzamiento al mercado local de la venta de una cartera de préstamos hipotecarios, todos ajustados con los márgenes de los créditos UVA. El objetivo fundamental emitido para esta cuestión tiene que ver con lograr generar mayor liquidez, pudiendo de esa manera continuar con el crecimiento de estos créditos.

Lanzamiento al mercado interno de cartera de préstamos UVA

El monto propuesto por el Banco para el fideicomiso es de $440 millones. Además, para lograr vender el producto en el interior del mercado local, el Banco promete asumir en su propia cabeza todos los riesgos implicados con esta nueva determinación. Sin embargo, el Banco Hipotecario se queda en realidad con el 25% con más riesgo de todos los préstamos efectuados. Eso hace que se vaya a terminar colocando alrededor de $350 millones.
De acuerdo a lo mencionado en el plan, todos los inversores que decidan adquirir este producto van a pagar en la misma medida en la que los deudores vayan pagando las cuotas de sus préstamos, a modo mensual. Asimismo, en lo que refiere a la tasa de interés que se planteó en el proyecto, se estipuló que la misma fuera del 4,75% más UVA, esto es para el tramo que se considera que cuenta con privilegio de cobro. Por su parte, para lo que se contempla dentro del segundo grupo de inversores, la tasa sería del 5,5%.
Es la primera vez que se lleva a cabo esta venta de cartera dentro de lo que es los créditos UVA. Se considera que esto es una importante novedad para el mercado financiero, debido a que implica condiciones diferentes a lo conocido hasta el momento actual.
Entre los potenciales inversores que se estima pueden llegar a comprar este fideicomiso de créditos UVA hay inversores institucionales. Se encuentran principalmente fondos comunes de inversión y empresas que se dedican a los seguros. Otra de las entidades que se estima que es posible que participe es ANSES, pero es un supuesto que todavía no ha podido ser confirmado.
Dentro de esta novedad se considera que uno de los puntos más problemáticos tiene que ver con una cláusula, original de los préstamos hipotecarios UVA. En ella, se determina que los deudores tienen la posibilidad de extender el plazo del préstamo en hasta un 25%. Esto tiene lugar en caso de que la inflación llegue a superar los 10 puntos porcentuales al Coeficiente de Variación Salarial. Ese número, para que se cumpla la cláusula, debe tener lugar desde el otorgamiento mismo del crédito.

Cajas de Seguridad

Como la mayoría de los bancos, el Suquía ofrecía cajas de seguridad siendo el fragmento que aparecía en su web el siguiente:

Las cajas de seguridad de Banco Suquía le brindan la posibilidad de resguardar con total seguridad y privacidad sus objetos de valor, al menor costo.

Seguridad
• Doble cerradura con combinaciones en bronce y cierre automático
• Control de firmas previo al ingreso
• Protección electrónica en recintos y bóvedas

Privacidad
• Boxes individuales y privados
• Contenido de los cofres totalmente reservados

Más beneficios
• Posibilidad de acceder todas las veces que sea necesario
• Cantidad ilimitada de apoderados designados por el titular
• Débitos automáticos: pagos mensuales, trimestrales, semestrales o única cuota anual
• Diferentes tamaños de cofres, de acuerdo a sus necesidades

En estas cajas de seguridad se podían guardar inclusive documentos, pero siempre, en estos casos, la recomendación era derivar esos documentos a empresas del rubro de gestión de documentación, especialistas y con know how como bank.

Las sucursales del Banco Suquía que ofrecían el servicio de Cajas de Seguridad eran las ubicadas en:

Córdoba

Buenos Aires

Mendoza

Entre Ríos

Santa Fe

 

Recibos de sueldo y documentos digitales

Los documentos digitalizados han ido ganando paso al papel en cada vez más ambientes de la vida social. Hoy, diferentes tipos de documentos importantes se digitalizan y se emiten en este formato, debido también a que se considera como una de las mejores maneras de garantizar su protección. Tal es así que se ha vuelto frecuente también la emisión de recibos de sueldo digitales.

La importancia de la digitalización de documentos

En la actualidad y con los avances a pasos exponenciales de la tecnología y su incorporación en los diferentes ámbitos de nuestra vida, no contar con una versión al menos digitalizada de los documentos representa un gran riesgo para todos. Al mismo tiempo, es considerado como una verdadera pérdida de tiempo y de dinero el hecho de basarse únicamente en los papeles físicos.

Corina de Nos Conecta nos cuenta que: “Hay todavía empresas e instituciones que se manejan con papeles físicos, ya que pasar a otro formato implica necesariamente llevar a cabo una tarea de transformación logística en lo que tiene que ver con la gestión de información y documentación. De todas maneras, si bien trae consigo la necesidad de invertir en modificaciones importantes en estos sectores, también implica necesariamente la reducción del espacio requerido para la acumulación de documentos y, también, superiores niveles de seguridad de los mismos.”

El recibo de sueldo, ahora también digital

Hay dos motivos obvios que hacen que incluso los recibos de sueldo estén pasando cada vez en más medida a la digitalización. Se trata de un ahorro exuberante, tanto en tiempo como en dinero. Pero el ahorro que puedan ocasionar las empresas no es el único motivo que está llevando a la elección de la digitalización para todo tipo de documento, incluyendo a los recibos de sueldo.

Y Juan de Tu recibo no dice lo siguiente: “son cada vez más los beneficiarios de los mismos los que prefieren obtener sus recibos digitalizados. Esto se debe a la oportunidad que ello brinda para poder acceder a los recibos desde cualquier dispositivo, en cualquier momento y cualquier lugar. También permite evitarse los momentos de hacer largas colas y tener que realizar firmas presenciales. Por otro lado, muchas personas han destacado los beneficios de poder mantener la confidencialidad de sus salarios gracias a recibos que se manejan de manera digital entre la empresa y el trabajador, sin necesidad de acudir a demás intermediarios.”

Por otra parte, la digitalización de los procesos en las distintas esferas que componen la administración pública, además, es una de las mejores maneras de optimizar considerablemente la fiscalización, pudiendo también aumentar la recaudación y reducir el empleo que no está registrado. Por esto, la digitalización ya no es algo que se relaciona pura y exclusivamente con el ámbito privado, sino que está llegando a los diferentes ámbitos de la esfera estatal.

Crowdfunding y préstamos colaborativos

Transitamos un contexto en el que los intercambios y proyectos financieros pueden llevarse a cabo de forma colectiva, sin necesidad de acudir al sistema bancario. Los préstamos colaborativos son una prueba de ello, que crece cada vez más.

¿De qué hablamos cuando hablamos de préstamos colaborativos?

Hoy en día, podemos decir que ser solicitante de un crédito o ser ahorrista no se contrapone con eludir a la institución bancaria como tal. Esto se debe especialmente al surgimiento de plataformas de préstamos que funcionan a modo de puntos de encuentro virtuales en donde las diferentes partes implicadas pueden conectarse, contando con el arbitraje de un intermediario.

Estos espacios que están transformando las transacciones financieras como las conocemos, reciben el nombre de crowdfunding.

El crowdfunding consiste en ejecuciones de cooperación colectiva, que es llevada a cabo especialmente por personas que realizan una red con el fin último de conseguir dinero u otros tipos de recursos de valor. Generalmente lo que se hace es utilizar el Internet para financiar los esfuerzos y las iniciativas de las demás personas u organizaciones que resultan de interés.

El comienzo del crowdfunding tuvo lugar a partir de los primeros proyectos Open Source. En estos, los desarrolladores se dedicaban a ofrecer de manera inicial sus trabajos de forma completamente desinteresada. Pero tal fue el éxito que tuvieron sus creaciones que, posteriormente, dieron inicio a un proyecto en el que pedían donaciones. La respuesta obtenida fue mucho mayor de la que era la esperada en ese entonces.

A partir de este momento nacía crowdfunding, que aparecía entre los creadores, que eran los que necesitaban de financiación y los usuarios, que eran los que requerían de proyectos creativos y ofrecían dinero a cambio de ellos. De esa manera, desde el comienzo el crowdfunding consistió en un modo de financiación colectiva, con opción para financiar proyectos creativos de una manera completamente nueva e innovadora.

¿Cuál es la situación actual?

Un directivo de plata libre, portal especialista en préstamos, nos comenta lo siguiente:

“Claro está que los proyectos de crowdfunding no son algo que haya quedado en el tiempo. Es algo que ha ido creciendo con el paso de los años, pudiendo encontrarse cada vez más webs que se dedican a su funcionamiento. Al mismo tiempo, es cada vez mayor la especialización que se puede encontrar. Tal es así que se espera que para los próximos años esto siga creciendo a pasos exponenciales.”

En lo que refiere al funcionamiento del crowdfunding, los pasos en general son los siguientes:

– El emprendedor o sujeto creativo envía su proyecto a la plataforma, especificando los detalles del mismo, el tiempo de recaudación y las recompensas a obtener;

– el proyecto pasa a ser publicado por un plazo determinado (que puede ser entre 30 a 120 días);

– durante el plazo de publicación se busca promocionar lo más posible el proyecto;

– si el proyecto obtiene financiación, se comienza la transacción y la puesta en práctica, en caso contrario, se finaliza la promoción cuando se cumple el plazo.